Расторжение договора страхования жизни и здоровья заемщика

Расторжение договора страхования жизни и здоровья заемщикаКредитование пользуется огромным спросом в современном обществе. Банки действительно выручают многих граждан, но вместе с тем практически все навязывают страховые услуги. Однако такое действие противоречит законодательству, ведь страхование не является обязательным условием выдачи кредита.

К сожалению, многие финансовые организации отказывают клиентам в получении средств, если они не желают страховать свою жизнь. В некоторых случаях сотрудники банка даже не предупреждают о включении подобной услуги в кредитный договор. В результате человек узнает об этом только после того, как оформит соглашение с банком. Как же расторгнуть договор страхования жизни по кредиту?

Зачем необходимо страхование жизни при займе?

Когда стороны заключают договор страхования, они защищают себя от разных негативных ситуаций, которые могут произойти в жизни.

Ведь не факт, что на протяжении всего срока кредитования, должник не потеряет свою трудоспособность. С договором страхования жизни заемщик может чувствовать себя абсолютно спокойно.

Если он вдруг заболеет, то страховая компания возьмет на себя все обязательства по кредиту на период лечения должника.

Стоит отметить, что каждый заемщик, заключая договор страхования, имеет право прописать в нем, что в случае смерти компания выплачивает страховое возмещение наследникам, а не банку.

Кроме обеспечения спокойствия сторон кредитного соглашения, оформление страховки позволяет получить займ по сниженной процентной ставке с льготными условиями его оплаты и прочими привилегиями, которые может предоставить финансовая организация.

Какими способами можно восстановить свое право?

Если банк навязал страховку по кредиту, а должник обнаружил это после заключения кредитного договора, то он может потребовать расторжения договора страхования жизни.

Существует два способа, которые могут разрешить возникшее разногласие и восстановить нарушенное право заемщика. К таковым относятся:

  • Добровольное урегулирование спора. В этом случае должник должен направить письменную претензию в банк, а также написать заявление о досрочном расторжении договора страхования жизни и отправить его в страховую компанию.
  • Судебный порядок решения конфликта. К этому способу заемщик прибегает, если попытки добровольно разрешить спор не увенчались успехом. В этом случае он должен подать исковое заявление в суд, чтобы признать пункт договора о страховании недействительным.

Расторжение страховки и выплата средств

Расторжение договора страхования жизни и здоровья заемщикаНепосредственное расторжение договора осуществляется в страховой компании, а не в финансовой организации, где был взят кредит. Однако о таком намерении необходимо оповестить и банк. Иначе он может продолжать взыскивать плату за страховую услугу, которая уже не существует.

В первую очередь должник должен написать заявление в страховую компанию. В нем требуется указать следующую информацию:

  • наименование организации;
  • личные сведения о заемщике, взятые из паспорта;
  • реквизиты, которые прописаны в договоре страхования;
  • непосредственно просьба о расторжении страхового соглашения и возвращении части денежных средств.

Когда стороны расторгают договор страхования по кредиту раньше установленного срока, то рассчитывать можно только на возврат определенной части денег. Гражданское законодательство закрепляет, что вернуть страховку в полном объеме невозможно.

Размер средств зависит от того, когда был расторгнут навязанный договор. Чем раньше это было сделано, тем большую сумму удастся вернуть. Деньги возвращают за те дни, когда страховка не использовалась.

В тот день, в который страховая компания примет данное заявление, услуга перестанет существовать. Спустя некоторое время на счет, который укажет должник, фирма должна перечислить деньги. Сведения о счете необходимо обязательно уточнить, чтобы средства не отправили банку. Также страховая компания может выдать остаток денег наличными.

Если же страховая компания откажется расторгнуть соглашение и перечислить средства, то необходимо сразу же обратиться в суд. Это считается самым лучшим способом решения конфликтной ситуации.

Чтобы его реализовать, понадобится написать исковое заявление, в котором просить о расторжении договора страхования или признания его недействительным. Если услуга была просто навязана банком без согласия заемщика, то можно в заявлении потребовать, чтобы финансовая организация возместила моральный ущерб.

Разобравшись в деле, суд примет решение, которым обяжет страховую компанию прекратить страхование и произвести все положенные выплаты. Людям часто приходится решать спор именно таким способом, потому что страховщики редко идут на мирное урегулирование.

Также можно направить жалобу в Центральный Банк. Ведь кредитные учреждения не вправе получать выгоду от заключения договоров страхования. Однако, такое происходит очень часто посредством взыскания со страховых компаний комиссии. Если пожаловаться, то банк подвергнут проверке, в результате которого его ждет крупные штрафные санкции.

Как расторгнуть страховку в Сбербанке?

Расторжение договора страхования жизни и здоровья заемщикаБольшое количество физических лиц пользуется услугами Сбербанка. Если гражданин решил расторгнуть договор страхования жизни по кредиту в Сбербанке, то он должен уведомить эту организацию и направить в страховую компанию заявления.

В случае полного погашения потребительского кредита в установленный срок получить деньги от страховщика не получится. Если же оплатить займ раньше, то можно рассчитывать на частичный возврат денежных средств.

Сбербанк допускает аннулирование страхового полиса в своем же отделении без обращения в страховую компанию. Только за это сотрудники вычтут расходы, понесенные банком на проведение данной процедуры.

В Сбербанке есть два варианта возврата страховых средств по потребительскому кредиту:

  1. Если с даты заключения договора не прошел один месяц. В данном случае должнику необходимо составить заявление, адресованное руководителю банковского отделения, с просьбой исключить его из программы страхования. Комиссионные за оказание такой помощи организация не взимает. В данной ситуации есть возможность вернуть все деньги, которые были уплачены в страховую компанию.
  2. Если с момента получения кредита прошло больше месяца. Порядок получения средств от страховщика такой же. Но в этом случае должник сможет вернуть только половину внесенной суммы.

Заемщику нужно помнить, что сотрудник не вправе отказывать в принятии заявления. Документ должен быть написан в двух экземплярах, на каждом из которых сотрудник ставит печати отделения, расписывается и указывает дату приема документа.

Рекомендации заемщикам

Как бы то ни было лучшим вариантом, способным помочь быстро и без проблем добиться расторжения страхового договора и вернуть уплаченные средства, является обращение в суд. Однако у банков есть свои юристы, которые могут составить договор так, что и оспаривать буде нечего.

Ведь они выполняют свою работу, защищая финансовую организацию от возможных проблем в дальнейшем. Для того, чтобы заемщик смог выиграть дело, потребуется представить доказательство того, что услуга страхования была оформлена без согласия должника либо ему не достаточно полно объяснили условия.

Поэтому заемщик должен всегда помнить о том, что:

  • Страхование жизни при оформлении кредита является не обязательной, а дополнительной услугой. Банк не имеет право навязывать ее своим клиентам. Если финансовая организация отмечает, что без страховки заключить договор невозможно, то это прямое нарушение прав потенциального должника.
  • Если банковский сотрудник утверждает, что при погашении займа до установленного договором срока клиент легко сможет расторгнуть и страховое соглашение, то это не гарантия, что так оно и будет. Необходимо самому убедиться в том, что данное условие закреплено кредитным договором.
  • Заемщик должен внимательно читать содержание кредитного соглашения, а лучше всего обращаться за помощью к опытному юристу. Он сразу выявит любые нарушения закона при составлении договора либо поможет в будущем отстоять право должника в судебном заседании.

Таким образом, на вопрос, можно ли расторгнуть договор страхования кредита, юристы отвечают положительно. При этом они рекомендуют руководствоваться законодательством и пытаться доказать, что такие услуги были включены в кредитное соглашение с помощью заблуждения или обмана должника.

Не всегда расторжение договора страхования по кредиту является хорошим способом избавиться от лишней переплаты. Часто происходили такие ситуации, когда именно эта услуга спасала должника в трудную минуту. В связи с этим, перед тем, как идти на такой шаг, нужно хорошенько все обдумать.

Расторжение договора страхования жизни по кредиту

Страхование жизни и здоровья часто навязывается банками при оформлении кредитных программ. Такое навязывание может носить разный характер – от принуждения до предоставления более выгодных условий при согласии на оформление дополнительного документа.

В любом случае, расторжение договора страхования жизни по кредиту стало возможным при соблюдении специального порядка и сроков. Говоря простым языком, если действовать быстро и правильно, договор можно расторгнуть и вернуть все утраченные на него средства.

Правовое регулирование

Расторжение договора страхования жизни и здоровья заемщика

Что касается расторжения договора, то здесь важную роль играет статья 958 ГК РФ, которая устанавливает, когда возможно досрочное прекращение отношений между сторонами. Застрахованное лицо может получить возврат оплаченной суммы при досрочном отказе от договора, если отпала необходимость страхования или наступление страхового случая стало невозможным.

Читайте также:  Возражение на заявление по алиментам поданное в суд

Если же страхователь отказывается от договора по иным причинам, то ему не возвращается оплаченная ранее сумма, при условии, что договором не предусмотрено иное.

Однако возможность отказа от договора и одновременного возврата средств всё же имеется. В 2015 году Банком России было вынесено Указание № 3854-У, которое вводит понятие периода охлаждения, то есть периода, когда отказ будет правомерен без объяснения причин.

Период охлаждения

Необходимость отказа от договора может возникнуть в следующих случаях:

  • договор был навязан, изначально застрахованное лицо не имело цели к его заключению и оформило документ только для получения иных услуг. Чаще всего это производится при оформлении кредитов или автострахования;
  • необходимость в страховании отпала;
  • договор, из-за которого было оформлено страхование, был расторгнут или был исполнен, например, кредит был сразу возвращён.

Периодом охлаждения именуют тот временной отрезок, когда страхователь может отказаться от договора по собственной инициативе, без объяснения причин и получить всю потраченную сумму назад (или её большую часть).

Такая процедура была введена как раз из-за того, что страхование часто навязывалось на практике, и граждане не имели фактической возможности защитить свои права.

Изначально период охлаждения составлял 5 календарных дней. Сейчас, на основании пункта 1 Указания Банка России, он составляет 14 дней.

Отказ от договора будет возможен, если в указанный период не наступит страховой случай. Если событие произойдёт, то договор будет исполняться на общих условиях.

Как отказаться от страховки

Отказ осуществляется в форме заявления. Какого-то специального бланка не существует, то есть оно пишется свободно, но в обязательном порядке должна содержаться следующая информация:

  • реквизиты заявителя;
  • данные страховой компании, с которой был заключен договор;
  • информация о заключенном договоре, в том числе дату и его назначение;
  • чётко выраженное желание о расторжении сделки. При этом нужно указать, что отказ производится в период охлаждения, на основании Указания Банка России. Иных причин выдумывать не нужно, их пояснение не носит обязательного характера.

В конце обязательно ставится дата и подпись.

Скачать заявление об отказе от договора страхования (образец)

Заявление подаётся в офис компании, где договор заключался. Если же договор был оформлен через агента, необходимо обратиться к страховой компании, а не к посреднику. Допускается направление документации через почту.

На практике часто возникает вопрос, нужно ли прикладывать к заявлению оригинал полиса. В Указании Банка России такого требования нет. Если в правилах страхования или в договоре данный момент также не был указан, то такая необходимость отсутствует. Одного заявления будет достаточно.

Практические особенности расторжения страховок, связанных с кредитованием

Расторжение договора страхования жизни и здоровья заемщика

С одной стороны, банки делают это для получения дополнительной защиты собственных интересов. При наступлении страхового случая документ позволит получить возмещение. С другой, это часто противоречит интересам заёмщика, так как вызывает дополнительные расходы.

Период охлаждения может быть использован на общих правилах, если был оформлен индивидуальный полис. Тогда никакие исключения действовать не будут, и гражданин может в рамках четырнадцатидневного периода отказаться от страхования и вернуть средства.

Однако финансовые организации часто идут на одну хитрость.

На практике, особенно в последний год-два, чаще стали появляться предложения о подключении к коллективной страховой программе. Платёж лица, по сути, является не страховым взносом, а комиссией за подключение к программе.

В таком случае, если правилами прямо не предусмотрена возможность отказа от своего участия, то воспользоваться периодом охлаждения не получится.

Практика по расторжению подобных договоров продолжает формироваться, но пока что ситуация не на стороне граждан. Период охлаждения, в таких случаях, не применяется, а если и применяется, то с существенными ограничениями (например, возвращается не вся сумма, а лишь её часть). Возможно, Банк России впоследствии разъяснит этот момент.

Расторжение договора после периода охлаждения

Также нужно внимательно изучить условия страхования, которые часто оформляются в виде отдельного документа, именуемого Правилами, а также текст договора. В данных бумагах могут содержаться ситуации, когда отказ стороны от последующих отношений с возвратом уплаченных средств, будет возможен.

Возникающие проблемы

Основная проблема заключается в том, что страховые компании отказываются возвращать средства, если заявление направлялось почтой и было получено по истечении 14 дней.

В Указании Банка России не указано, что датой получения считается дата направления письма почтой, а действующие правовые нормы, которые указывают на это, распространяются на государственные органы, а не на частные компании.

Для решения такой проблемы граждане часто направляют письма курьерскими службами, параллельно используя почтовые услуги. Это увеличивает расходы, но даёт больше шансов на расторжение сделки. Однозначной судебной практики по данном вопросу нет. Суды решают вопрос по-разному и часто встают на сторону страховых компаний.

Ещё одна проблема – это просто незнание граждан о своих правах. Не все отказываются от договора только потому, что не предполагают о такой возможности. В Указании Банка России установлено, что данное условие должно быть прямо прописано в тексте, но граждане невнимательно изучают подписываемые документы, что и приводит к лишним расходам.

Подведём итоги

Расторжение договора страхования жизни по кредиту возможно при условиях, предусмотренных статьёй 958 ГК РФ.

Также законодатель предусмотрел возможность отказа от страховки в так называемый период охлаждения, который составляет 14 дней с даты заключения.

Данная возможность существенно улучшает положение граждан, которым фактически навязываются услуги, на которые они изначально не рассчитывали.

Прочтите: Как оспорить решение суда по кредиту

Как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги: пошаговая инструкция

В зависимости от того, как быстро вы узнали о том, что ненужная вам страховка является необязательной, зависит успех дела и полнота платежа, который можно вернуть.

Основными условиями возвращения денег и расторжения договора страхования жизни являются:

  • время, прошедшее с момента подписания договора;
  • возможность возврата денежных средств при досрочном расторжении, прописанное в самом договоре.

Рассмотрим подробнее особенности сроков возвращения денег при расторжении договора страхования.

Период охлаждения

Центральным банком РФ установлен так называемый “период охлаждения”, в течение которого застрахованное лицо вправе отказаться от страховки и вернуть свои деньги в полном объеме.

С 1 января 2018 года этот срок составляет 14 дней (ранее – пять).

В течении этого времени вы имеете право без объяснения отказаться от страхования. Страховая премия будет возвращена плательщику в полном объеме в случае ненаступления страхового случая.

Конечно, страховые организации и в этом случае идут на хитрости и уловки. Но, если человек будет настойчив, то закон и судебная практика – на его стороне.

Есть один нюанс. Банк скорее всего будет шантажировать такого заемщика, что, возможно, повысит ему ставку по кредиту. Однако, ключевое слово к такой угрозе – это “возможно”. На самом деле такие действия – прямое нарушение закона.

Период выплаты по кредиту

Если вы пропустили период охлаждения, то на протяжении всего срока выплаты кредита в любой момент можете отказаться от договора страхования жизни. Это добровольная страховка.  Договор обязательного страхования, расторгнуть в период выплат по кредиту нельзя!

При досрочном расторжении договора добровольного страхования вернуть излишне уплаченные деньги можно в том случае, если это прописано в договоре страхования!

Иными словами, по закону, расторгнуть договор вы можете, а вот вернуть деньги – только в случае доброй воли страховой компании!

Однако, если банк вас не проинформировал, что страхование жизни является добровольной услугой, и Вы оформили страховку фактически под давлением, то опираясь на нормы законодательства, можете вернуть сумму страховой премии по решению суда.

Период после выплаты кредита

Говорить о том, как вернуть деньги после окончания выплат по кредиту возможно только при его досрочном погашении. В данном случае правила такие же, как и при возврате денег в период выплат по кредиту:

  • если возврат денег предусмотрен в договоре страхования;
  • по решению суда.

Если период выплат и страховой период совпали, то вернуть деньги за страховку невозможно.

Правовое регулирование расторжения договора страхования жизни

Нормативного акта, регулирующего возврат денежных средств при досрочном погашении ипотеки, не существует. Данная ситуация регулируется главой 958 Гражданского кодекса РФ и иными федеральными законами (такими, как Закон “О защите прав потребителя”), а также общими страховыми нормами.

Банки в своих интересах ссылаются в данном случае на п. 3 ст. 958 ГК РФ. В соответствии с ним, уплаченная компании страховая премия возврату не подлежит, если в договоре страхования не указано иное.

Читайте также:  Как сумма ущерба должна быть при краже группой лиц

Заемщики могут опираться на ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в последней редакции, в соответствии с которой:

  • если у потребителя возникли убытки в результате исполнения договора, то такие убытки подлежат возмещению банком в полном объеме;
  • возмещаются убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров и услуг. По закону, банки не могут оказывать услуги, для получения которых необходимо воспользоваться другими, не нужными потребителю услугами.

Как расторгнуть договор страхования и вернуть деньги. Пошаговая инструкция

Шаг 1

Оцениваем срок, прошедший со дня подписания страхового договора. Если он меньше 14 дней, то следует обратиться в страховую компанию. Там вы напишете заявление о расторжении договора.

В заявлении необходимо указать номер счета, на который страховая компания должна вернуть деньги. Подобное заявление можно направить заказным письмом. Деньги в любом случае вам возвращают в полном объеме.

Важно: квитанцию о приеме заказного отправления, выданную на почте, необходимо сохранять до зачисления денежных средств на счет. Или использовать ее в суде в случае невыплаты. Для этих целей нужно сохранить также второй экземпляр заявления.

  • Шаг 2
  • Если срок после заключения договора больше 14 дней – читаем внимательно договор.
  • В случае, если возможность расторжения и выплаты излишне уплаченной суммы в нем предусмотрена – обращаемся в страховую компанию, пишем заявление о расторжении договора и возврате денежных средств.

Образец заявления в разных компаниях может быть разным. Если образца нет, то напишите заявление в свободной форме, где укажите свои паспортные данные, номер страхового договора.

Напишите что Вы решили расторгнуть данный договор, и просите вернуть излишне уплаченные денежные средства за неиспользованный период действия страховки.

Датой, с которой договор будет прекращен, будет дата обращения или написания письма.

При невозможности обратиться лично, заявление с требованием возврата излишне уплаченной части страховой премии следует направить по почте заказным письмом.

Все ответы, а также копии ваших писем с входящими номерами нужно сохранить для дальнейшего возможного обращения в контролирующие органы или в суд.

В случае положительного решения вам вернут сумму уплаченной страховой премии за вычетом дней, прошедших от дня заключения договора до его завершения. Также из суммы компенсации будет вычтен подоходный налог, а также услуги по агентскому сопровождению.

Шаг 3

Если на ваше заявление о возврате денег пришел отказ, нужно подать жалобу в Роспотребназор, в которой сослаться на нарушение закона о защите прав потребителей.

Примечание: в расторжении договора добровольного страхования вам отказать не могут. А вот за свои деньги придется побороться.

Если орган Роспотребнадзора также ответил отказом, вы подаете судебный иск.

По каким причинам вам могут отказать в возвращении денежных средств

В страховой компании вам откажут:

  • если пропущены сроки;
  • если возможность возврата денег не предусмотрена договором, который вы подписали.

Чаще всего независимые страховые компании такой пункт вносят в договоры, чтобы привлечь максимум клиентов.

Страховые компании банков положение о возврате денег при досрочном расторжении вряд ли внесут в свои документы. Ведь у них и так достаточно много шансов продать свои услуги клиентам банков.

В Роспотребнадзоре или суде могут отказать ссылаясь на ту же норму закона (п. 3 ст. 958 ГК РФ), по которой страховые компании возвращают деньги при досрочном расторжении договора в добровольном порядке.

Что делать, если вы получили отказ и страховой компании, и контролирующего органа

Как советуют юристы, придется доказывать в суде недействительность договора добровольного страхования. Для этого необходимо апеллировать доводами, что вы не были должным образом проинформированы, или на вас было оказано давление. Возможно, вы не понимали, что оформляя кредит, подписали и завуалированный договор страхования жизни.

Результат судебного рассмотрения напрямую зависит от того, насколько грамотно подобраны аргументы в пользу недействительности договора и составлен иск. Также важна судебная практика в районе вашего проживания.

Что же показывает широкая судебная практика? Есть ли смысл отстаивать свои права, если страховая компания категорически отказалась от выплат?

Проанализировав обзоры судебных дел в 2018 году, можно сделать следующие выводы:

  1. Суды всегда встают на сторону заемщика, если страховые компании отказывают в возврате денег в период охлаждения. В этом случае закон на вашей стороне, можно смело действовать. Кроме суммы страховой премии истцам удавалось получить компенсацию за моральный ущерб, а страховые компании карались штрафом.
  2. Суды очень неохотно встают на сторону заемщика, если кредит еще не погашен.
  3. Если заем погашен, а заемщику удалось доказать, что страховка была навязана, то есть случаи решения спора в пользу заемщика.

Но даже в последнем случае есть риск, что выплаты истцу оказажутся мизерны. Дело в том, что страховые компании зачастую включают в фактически понесенные расходы услуги агентов, которые оценивают до 98% уплаченной заемщиком страховой премии. Тут также важна юридическая грамотность и настойчивость истца.

Таким образом, даже выиграв суд, человек может получить копейки, которые не стоят таких хлопот.

Вывод: ситуацию с навязанной добровольной страховкой легче предотвратить, чем исправлять. В идеале, следует внимательно относится к любым бумагам, а перед подписанием договоров, в том числе кредитных, давать их для анализа юристам.

Если вы решились на страхование жизни и здоровья, обязательно проверьте договор на наличие пункта о возврате денежных средств при возможном досрочном расторжении. Если возврат денег компанией не предусмотрен – ищите другого страховщика.

https://www.youtube.com/watch?v=-NFeM1FD6Ic\u0026t=175s

Если кредитное учреждение еще и настаивает на оформлении страховки в определенной компании – то лучше выбрать другой банк. Такие меры помогут сэкономить весьма солидную сумму, которая тем больше, чем дольше срок кредитования и сумма займа.

Как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги: можно ли отменить, какую причину указать

Чтобы обезопасить себя от риска невыплаты по кредитному займу, банки настаивают на оформлении договора, страхующего жизнь и здоровье заёмщика. За счёт этого выплаты по возврату кредита возрастают, особенно, если он оформлен на несколько лет. Предлагаем подробно узнать о том, как расторгнуть договор страхования жизни, и вернуть деньги.

Можно ли расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги

Страхование жизни – разумный шаг, позволяющий защитить себя и своих близких от возможных трат при наступлении страхового случая. Это необходимо, если предстоит отдых или работа за рубежом, когда речь идёт о добровольной медицинской страховке или страховании гражданской ответственности.

Если же, заключая кредитный договор, специалист банка объявил страховку жизни одним из условий к положительному решению выдачи займа или убедил заёмщика застраховаться, так как это даёт возможность получить сниженную процентную ставку по кредиту, всё это некое лукавство, которое применяют кредитные организации, чтобы отчасти застраховать свои риски, ну и повысить доходы. Выясним, что делать, когда пришло понимание, что навязанная страховка по кредиту – это дополнительные расходы, и как можно расторгнуть договор со страховой компанией, чтобы по максимуму вернуть свои деньги.

Важно! Отказаться от страховки можно, только нужно знать, как правильно это сделать.

Основания для расторжения страхового полиса

Оформляя кредитное соглашение, заёмщик не всегда в состоянии в полном объёме оценить, в каком денежном эквиваленте обернутся дополнительные услуги.

Лишь по приходу домой и прочтению всех пунктов договора приходит это понимание.

Как раз для таких случаев Центральным Банком РФ был отведён отрезок времени, в течение которого клиент может передумать и отказаться от предложенных дополнительных услуг, в том числе и от страхования жизни.

С 2018 года этот период составляет две недели (Указание № 4500-у ЦБ РФ).

Чтобы вернуть деньги полностью, помимо срока, в который необходимо уложиться, нужно соблюсти ещё одно условие: до момента расторжения договора не должно быть факта страхового случая.

Если действие страхового полиса ещё не началось, обычно такое возможно в первые сутки заключения договора, также можно отменить соглашение и полностью вернуть уплаченную страховую премию.

Особенности разрыва страхового договора и возврата средств

При отказе от страховки, клиент не во всех случаях может удовлетворить свои требования, так как порядок расторжения предусмотрен не для всех видов страхования, к тому же этим послаблением не смогут воспользоваться юридические лица и физические лица, с которыми заключили коллективное соглашение. Банки практикуют такую форму, чтобы невозможно было отказаться от страховки. Как это работает? По сути, происходит подмена понятий: клиенту не предлагают напрямую заключить договор страхования, а подключают к имеющейся программе страхования, которая существует между кредитной организацией и страховой компанией. И здесь страхователем уже является не «Иванов Иван Иванович», а банк, который решает, что делать с подключенной услугой.

Читайте также:  Входят ли праздничные дни в отпуск — подробное разъяснение вопроса

Если же заключён прямой договор страхования, время для раздумья предоставляется только по части добровольного страхования граждан, страхующих следующие риски:

  • вред здоровью и жизни;
  • утрата имущества;
  • от несчастных случаев;
  • КАСКО;
  • медицинское страхование;
  • от финансовых рисков.

Условия, при которых нельзя отказаться от страховки даже в льготный период:

  • при оформлении медполиса для загранпоездок;
  • при добровольном медстраховании иностранных граждан, находящихся на территории нашего государства;
  • если страховка даёт доступ к профессиональной деятельности;
  • полис ОМС, запрашиваемый при трудоустройстве иностранцев;
  • при заключении полиса ОСАГО.

Примечание! При ипотечном кредитовании расторгнуть страховку можно только при условии выбора другого страховщика, при этом кредитор вправе повысить процентную ставку.

В «период охлаждения» и после него

за две недели, которые дают на осмысление проведённой операции, так называемый «период охлаждения», введенный указанием цб рф, клиент может просто передумать или сознательно отказаться от ненужной опции, причём, независимо от момента внесения денег за страховку. для этого надо прийти в офис компании, в которой была оформлена страховка, и написать заявление на возврат страховки.

при получении кредита

если сотрудники компании при оформлении кредита не будут настаивать застраховать жизнь, то отказаться в этот момент – наиболее подходящее время.

если с момента заключения страховки прошло более двух недель, то досрочное расторжение договора о страховании жизни по кредиту всё равно возможно, только сумму в полном объёме вернуть не получится.

если это предусмотрено в документе о страховании, то достаточно будет написать заявление на расторжение, в противном случае придётся обратиться в роспотребнадзор и/или суд. опять же, если договор не является коллективным.

хотя уже есть примеры в судебной практике, когда пункты договора были признаны недействительными и клиенту были возвращены денежные средства, с перерасчётом тех дней, в которые услуга была оказана.

при досрочном и плановом погашении

если кредит погашен раньше прописанной даты, то досрочное прекращение по договору страхования возможно, если это прописано в документе.

по сути, договор страхования расторгнуть можно, происходит это в день написания заявления, но вот вернуть деньги будет проблематично, банки идут на это неохотно и только по присуждению суда.

но нужно будет суметь доказать, что вас не уведомили, что страховка добровольная, и что вас ввели в заблуждение, навязав ненужную услугу.

внимание! если кредит выплачен в срок, а страховой случай не произошёл, то вернуть деньги не удастся, так как услуга будет считаться выполненной.

как расторгнуть страховку и возвратить денежные средства

Расторжению подлежит только договор добровольного страхования. Прежде всего, посмотрите на дату заключения соглашения, если с момента заключения не прошло 14 дней, обратитесь непосредственно в компанию, выдавшую страховку, либо отправьте заказное письмо по указанному в договоре адресу. Сохраняйте почтовую квитанцию до тех пор, пока не уладите все споры и деньги будут возвращены.

Составление заявления

Написать заявление можно в произвольной форме, либо воспользовавшись готовым бланком (образец), имеющимся у каждой страховой компании. Сведения, которые должны обязательно фигурировать в бумаге:

  • Ф.И.О. заявителя;
  • его паспортные данные и дата рождения;
  • номер договора;
  • реквизиты счёта, на который должны вернуться деньги.

Личное посещение офиса СК сократит время ожидания, договор будет считаться расторгнутым датой написания заявления, деньги вернуть обязаны в течение 10 рабочих дней. Некоторые компании требуют указать причины расторжения договора страхования жизни.

Какие документы взять с собой

Документы, которые понадобятся для оформления отказа от страховки:

  • паспорт;
  • заверенная нотариусом доверенность, если заявление подает представитель заемщика;
  • договор страхования;
  • квитанция об оплате страхового взноса;
  • банковские реквизиты для перечисления денег.

При заполнении заявления в компании или банке, выдавшем страховку, к бланку прикладывают копии паспорта страхователя и квитанции об оплате страховки.

Срок рассмотрения

Сроки прописывают в договоре либо в правилах, которыми руководствуется страховая компания. Если страхователь намерен аннулировать договор после периода охлаждения, то он обязан уведомить об этом страховщика за 30 дней. Большинство компаний устанавливают именно такой срок. Период рассмотрения заявки страхователя составляет 10 дней.

Какую сумму можно вернуть

Если период охлаждения не истёк, то возврату подлежит вся сумма, выплаченная по страховой премии, в противном случае придётся подробно изучить правила, которые у каждой компании свои. Банки неохотно делают возврат страховой премии, обычно это происходит в судебном порядке. Ссылаясь на издержки, агентское вознаграждение, административный расходы, страховщик всячески пытается сократить выплаты, и как показывает практика, сумма сокращается на 10-20% от той, на которую рассчитывает клиент, проделавший простые арифметические вычисления, умножив количество неиспользованных дней на тариф.

При страховке по кредиту, возврат средств возможен в двух вариантах:

  • фактический;
  • в форме перерасчёта остатка по кредиту (в сторону уменьшения).

Если же возврат денег будет по суду, можно помимо страховой премии затребовать компенсацию морального ущерба, также будут компенсированы судебные издержки, потраченные на адвоката.

Почему страховая может отказать в возвращении денег

Расчёт сделан на то, что клиент не станет связываться и примет, как должное всё, что будет сказано сотрудником банка или СК. Таким доводом может стать:

  • истекший льготный период;
  • коллективная страховка;
  • пункт в правилах, в котором прописаны условия невозврата.

Но если добровольно деньги вернуть не удалось, непременно обращайтесь в суд. Сохраните копии заявления о досрочном прекращении договора и возврате денег. Если документы отправляли по почте, понадобится приложить чек отправки. Требуйте от компании, чтобы отказ был оформлен в письменной форме.

Что предпринять, если СК отказывает в расторжении соглашения

В каждом договоре прописывают права и обязанности сторон, в одном из пунктов которых содержится информация о досрочном прекращении договора. Обычно, законных оснований для отказа в преждевременном расторжении соглашения нет. Но и здесь есть свои подводные камни. Так, например, в Правилах СК «ППФ Страхование жизни» в пункте 6.20. прописано, что при досрочном прекращении действия договора, уплаченные средства возврату не подлежат. И даже в судебном порядке вернуть их не удастся.

Если в договоре нет пункта о невозврате средств, а страховщик отказывается возвращать деньги, следует обращаться в суд.

Судебная практика при разрыве договора страхования по кредиту

Желание навязать различные виды страховки при попытке оформить договор потребительского кредита банками, имеется и в настоящее время. Позиция кредиторов понятна, это их дополнительный заработок.

В период до 2018 года суды активно признавали недействительными страховки ввиду их навязывания, но в настоящее время приходится искать другие основания для отказа.

Доказать навязывание услуги сложно, так как при заключении договора компании прописывают все условия, и только юридическая неграмотность или простое нежелание клиента ознакомиться с договором перед его подписанием, приводят к лишним затратам.

Зато всё больше положительных решений по суду, в которых признаётся незаконным «невозврат» по коллективным договорам. В этой ситуации суд встаёт на сторону заёмщика и признаёт недействительными аргументы, приводимые страховщиками.

Также есть положительная практика по возврату денег по страховке при досрочном погашении кредита (определение ВС РФ, Дело № 16-КГ18-55).

Так или иначе, если судебное решение не удовлетворяет ваши требования, его всегда можно оспорить, обратившись в Верховный Суд.

Итак, подведём итог. Возврат денег по страхованию жизни – процедура нелёгкая, но возможная. Исключение – обязательная страховка, в том числе при оформлении ипотеки.

Меньше всего проблем возникает, если уложиться в двухнедельный срок, но и здесь возможны препоны в виде коллективных договоров, тогда для отстаивания своих интересов придётся обращаться в Роспотребнадзор или суд.

Чтобы свести к минимуму непредвиденные расходы при кредитовании, в момент, когда специалист банка настаивает на приобретении дополнительной услуги в виде страховки, попросите дать для ознакомления проект договора.

Изучите внимательно все пункты договора и узнайте, возможен ли возврат средств по неиспользованной услуге при досрочном погашении кредита, и если «да», то какой процент. Попросите специалиста рассчитать выплаты с повышенной ставкой (в случае отказа от страховки) и сравните её с «льготной». Будьте настойчивы и знайте, что даже принятое не в вашу пользу судебное решение можно оспорить в Верховном суде.

Источник: https://gidpostrahovke.ru/dokumenty/dogovor/kak-rastorgnut-dogovor-strakhovaniya-zhizni-i-vernut-dengi.html

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *