Как работает КАСКО в 2021 году — франшиза, если ты виноват, при ущербе, если ты не виноват, от угона

После покупки автомобиля владелец должен задуматься о его защите. КАСКО страхует транспортное средство на случай повреждений или угона. Сэкономить на стоимости страховки помогает франшиза.

Что это такое простыми словами

Как работает КАСКО в 2021 году - франшиза, если ты виноват, при ущербе, если ты не виноват, от угона

Франшизой называют часть ущерба, которую страховая компания не компенсирует при наступлении страхового случая.

Это значит, что на восстановление авто владелец потратит определенную часть личных денег.

Величина франшизы зависит от стоимости автомобиля. Она устанавливается в рублях или процентах от суммы.

Хозяин машины и страховая компания перед оформлением документов договариваются о ее размере. Если владелец соглашается на франшизу, цена полиса снижается.

Основные особенности

На цену стандартного полиса КАСКО влияет стоимость автомобиля, поэтому владелец потратит крупную сумму. Оформление франшизы сделает полис более дешевым.

Если договориться о полной франшизе, цена страховки падает в 2 раза.

После получения незначительных повреждений по договору КАСКО владелец потратить много времени на оформление документов.

Как работает КАСКО в 2021 году - франшиза, если ты виноват, при ущербе, если ты не виноват, от угона

Страховые компании на каждое дело тратят не меньше 2000 рублей, поэтому по подобному поводу обращения им не выгодны. Полис с франшизой такую проблему решает.

Мелкие поломки хозяин автомобиля может отремонтировать за свой счет.

Основные особенности франшизы в КАСКО такие:

  1. Быстрота возмещения. Страховая компания не будет постоянно проводить независимую оценку ущерба, поэтому срок выплат сокращается.
  2. Аккуратное вождение. Наличие франшизы делает водителей более ответственными. Если в договоре сумма франшизы большая, страхователь самостоятельно покрывает дорогой ремонт.
  3. Полис выгодный тем, кто готов оплатить ремонт мелких повреждений.

Размер франшизы составляет 1 – 2% от затрат ремонт авто после ДТП и 5 – 7% в случае кражи.

Плюсы и минусы

Такой полис становится распространенным среди водителей. Основные преимущества страховки следующие:

  • стоит дешевле;
  • экономия времени страховщика и страхователя;
  • чистая страховая история владельца машины, поскольку не фиксируются мелкие повреждения;
  • гарантия материальной компенсации в случае серьезной аварии и тотальной гибели авто;
  • выплата компенсации в короткие сроки.

Как работает КАСКО в 2021 году - франшиза, если ты виноват, при ущербе, если ты не виноват, от угона

Главный недостаток КАСКО с франшизой – трудности с кредитными авто. Банки не предлагают такую страховку. Заемщик может отказаться восстанавливать любые поломки за свой счет.

Если размер франшизы фиксированный, страховые эксперты могут снижать сумму ущерба.

Наличие франшизы не всегда выгодно страхователю.

Решение зависит от стажа вождения и условий договора. Новичкам в вождении такие полисы не подойдут. Частота аварий первые 2 года высокая, а оплачивать ремонт будет владелец.

Какие существуют виды?

Существуют такие виды франшизы:

  1. Условная – если размера убытка превышает франшизу, стоимость ремонта полностью покрывает страховщик. Когда ущерб меньше франшизы, восстановление оплачивает владелец авто.
  2. Безусловная – страховая компания возвращает страхователю разницу между суммой убытка и франшизой. Такой вид подходит для автомобилистов с большим стажем вождения.
  3. Динамическая – повышается с каждым новым страховым случаем. Обычно первый ущерб покрывает страховщик. Франшиза действует со второго раза.
  4. Льготная – в договоре указывают условия, при которых страховщик не выплачивает деньги. Это может быть ущерб от ДТП по вине страхователя или другая причина, если страховой случай был без ДТП.
  5. Временная – возмещение происходит, если страховое событие случилось в определенное время. Иначе ремонт оплачивает владелец авто.
  6. Высокая – страховая компания покрывает убытки, а страховщик после исправления повреждения возвращает франшизу. Такой вид следует оформлять владельцам дорогих авто или фур.
  7. Регрессивная – чем выше размер франшизы, тем дешевле стоит страховка.

Безусловная

Как работает КАСКО в 2021 году - франшиза, если ты виноват, при ущербе, если ты не виноват, от угона

Согласно такой страховке определенную сумму страхователь не получит в любом случае. Компенсация выплачивается в размере ущерба с вычетом безусловной франшизы.

На ее размер влияет цена авто и деталей, степень повреждения машины. Страховые компании часто предлагают этот вид. Страховку с безусловной франшизой предлагают для автомобилей, которыми пользуются 3 – 4 года. Для такого рода транспорта устанавливают франшизу в 10%, а страховыми рисками считаются угон или полная гибель авто.

Высокий процент франшизы встречается в КАСКО для новых машин. Наличие фиксированной суммы, которую получает страховая компания, является необходимостью в 2 случаях:

  • водителю не исполнилось 25 лет;
  • хозяин авто получил права меньше 3 лет назад.

Таким способом страховщик старается защитить себя от убытков. Если машину водит много людей, размер франшизы будет выше. Обычно цена КАСКО увеличивается в 2 раза при наличии больше 2 водителей. Когда транспортное средство оборудовано современной системой защиты, цена полиса КАСКО снижается в 1,5 раза.

Минимальную стоимость страховки обеспечивает стоянка авто на платной парковке или в гараже. Причина в том, что снижается риск угона.

Условная

Как работает КАСКО в 2021 году - франшиза, если ты виноват, при ущербе, если ты не виноват, от угона

Она характеризуется тем, что обязанность по выплате компенсации возникает при условии большой суммы убытка.

Страховщик покрывает ущерб полностью. Если ремонт стоит меньше франшизы, его оплачивает владелец авто. Стоимость полиса в меньшей степени зависит от размера условной франшизы.

В случае покупки подобной страховки его цена снижается на 1 – 5%. Она используется редко, поскольку требуется подробное указание условий ее действия. Условная франшиза устанавливается на каждое событие отдельно.

В договоре условная франшиза указывается как «свободно х%», где х – проценты, которые страховая компания оставит себе.

Главный минус такого полиса – цена. Установление франшизы не сильно снижает стоимость страховки. Перед заключением договора КАСКО нужно взвесить риски. Если в результате страхового события ущерб будет существенным, но не превысит размер франшизы, страхователь потратит личные деньги на восстановление машины.

Преимущество условной франшизы в том, что при большом ущербе страховая компания покроет все расходы.

Из чего складывается стоимость?

Цена полиса зависит от таких факторов:

  • рыночная стоимость авто;
  • марка и год выпуска;
  • количество человек, которые управляют транспортом.

Чем старше автомобиль, тем выше размер франшизы. Если у машины больше 2 водителей, повышается риск аварий. Поэтому стоимость КАСКО и сумма франшизы увеличивается.

Как работает франшиза, сумма которой 15 и 30 тысяч?

После ДТП убыток составил 20 000 рублей. При франшизе в 15 000 рублей страховщик компенсирует ущерб в полной мере, поскольку ее размеры меньше заявленных расходов. Если франшиза установлена в сумме 30 000 рублей, на ремонт владелец тратит собственные деньги.

Хозяин авто может подать заявления на возмещение по двум страховым событиям – на 5000 и 40 000 рублей. Франшиза составляет 30 000 рублей. Первый убыток страховщик не будет компенсировать, а второй – оплатит полностью. Здесь действует правило о рассмотрении каждого случая отдельно.

Как приобрести полис с франшизой?

Для приобретения полиса КАСКО необходимо определиться со страховой компанией. Лучше ознакомиться с показателями ее деятельности и отзывами в интернете.

Если купить страховку у неплатежеспособной компании, компенсацию никто не заплатит. Дальше обращаются в офис страховщика, где агент подробно объясняет условия договора.

В договоре внимание обращают на страховую сумму, список рисков, размер страховой премии. Отдельно стоит изучить опцию «выплата по счету СТО», поскольку не все сервисные центры ремонтируют указанную марку автомобиля.

Если транспорту больше 2 лет, в договоре указывают «СТО на выбор страховщика». Это снизит стоимость КАСКО, а машина будет качественно отремонтирована.

В договоре прописывают количество и данные граждан, которые будут ездить на застрахованном транспорте. Когда в полисе перечислены не все пользователи авто, в случае страхового события страховщик вправе отказаться выплачивать компенсацию.

Отдельно обсуждается франшиза. Она варьируется от 0,5 до 10% в зависимости от цены, марки и возраста автомобиля. При заключении договора необходимо предъявить такие документы:

  • паспорт и копию идентификационного кода;
  • водительское удостоверение;
  • свидетельство о регистрации транспортного средства;
  • документы, которые подтверждают стоимость авто.

Если на машине установленна система сигнализации, документы на такое оборудование показывают в страховой компании. Если после ДТП не обнаружится наличие такой защиты, страховщик может отказаться от выплат.

Стоит ли брать?

Как работает КАСКО в 2021 году - франшиза, если ты виноват, при ущербе, если ты не виноват, от угона

Такой полис – выгодная вещь для тех, кто хочет сэкономить. Чем больше размер франшизы, тем меньше стоит КАСКО. Но существует несколько нюансов.

Покупать подобную страховку стоит, если есть деньги для покрытия мелких поломок. Авто в кредит застраховать не получится. Аккуратным водителям со стажем страховщик предоставляет скидки. Поэтому решение принимается индивидуально.

Каждый водитель должен обезопасить автомобиль на случай угона или аварии. Для этого страховые компании разработали КАСКО с франшизой. Она позволяет уменьшить цену полиса и покрыть убытки. Но такие договора подходят не для всех, поэтому стоит внимательно изучить условия полиса.

Как не остаться без машины по страхованию каско

Если машина застрахована по каско, это еще не означает, что после ДТП вам оплатят ее ремонт. Как показывает практика, можно остаться и без денег, и без машины. Причем на вполне законных основаниях. А сейчас таких случаев будет все больше. На их динамику повлиял рост курса валют, а также пандемия, создавшая автомобильный дефицит.

Но обо всем подробнее. Итак, некая женщина приобрела в прошлом году автомобиль в кредит. Как и положено для кредитных машин, она застраховала покупку по каско.

Обычно в таких случаях выгодоприобретателем по договору прописывается банк. Но не в этой истории. Тут именно женщина была обозначена выгодоприобретателем.

То есть тем человеком, который, когда наступит страховой случай, получит деньги.

Как работает КАСКО в 2021 году - франшиза, если ты виноват, при ущербе, если ты не виноват, от угона

С мая оформить куплю-продажу подержанного автомобиля можно по интернету

При этом представитель этого крупного и солидного страховщика попросил женщину написать заявление на выплату, в котором указать, что деньги в случае тотального уничтожения автомобиля или его угона должны быть переведены на счет банка-кредитора. Якобы на тот случай, если что-нибудь случится с ее здоровьем, и она не сможет сама распорядиться деньгами. В самом заявлении про здоровье — ни строчки. Слова пострадавшей о словах клерка к делу, конечно, не подошьешь.

Но сам факт составления заявления о выплате при заключении договора выглядит по меньшей мере странно.

А далее возникают закономерные последствия такого шага. Происходит ДТП, владелица авто пишет заявление о страховом случае, ее направляют на оценку стоимости восстановительного ремонта.

Вывод эксперта по итогам этой оценки — восстановление автомобиля нерентабельно. Тотальное уничтожение. Проще говоря — разбит вдребезги.

То есть выходило так: машина своим ходом ездит к страховщику, на экспертизу, но восстановлению почему-то не подлежит.

Правовые аспекты автострахования эксперты «РГ» разбирают в рубрике «Юрконсультация»

Страховщик, получив такой расчет, воспользовался заявлением, написанным при заключении договора, и молча перевел деньги в банк, ничего со своей клиенткой не согласовывая.

Она узнала об этом переводе, когда ей на телефон пришло смс-сообщение, что кредит полностью погашен. А затем страховщик стал требовать передать ему этот автомобиль, поскольку он оплатил ущерб, а также выкупил годные остатки.

Эти годные остатки — тот самый бегающий своим ходом и неплохо выглядящий, несмотря на помятость и отсутствие фары, автомобиль.

Как работает КАСКО в 2021 году - франшиза, если ты виноват, при ущербе, если ты не виноват, от угона

ОСАГО предложили распространить на ущерб от сосулек и ям на дороге

То есть женщина остается без страховых денег, без машины, но с погашенным кредитом. Что же произошло?

Тотальным уничтожением автомобиля считается ситуация, когда стоимость его восстановительного ремонта превышает на 70 процентов стоимость самого автомобиля на момент оценки.

Как считается стоимость такого ремонта? Автомобиль новый — года нет. На гарантии. Значит, ремонт считается по расценкам дилера. По дилерским расценкам считаются и запчасти. То есть по максимуму. Для сравнения: болт, которым крепится колесо на одной из популярных моделей, на рынке стоит 500 рублей. У дилера — 1800.

Читайте также:  Заявление о передаче гражданского дела по подсудности

Что делает страховщик? Берет получившуюся сумму ремонта и сравнивает ее… Нет, не с сегодняшней стоимостью на рынке аналогичного автомобиля, а с суммой, на которую автомобиль застрахован.

И тут следует посмотреть, что произошло на рынке авто. А произошел нонсенс. Обычно автомобиль сразу после покупки теряет в цене порядка 10 процентов. Через год он стоит процентов на 15 дешевле. Но резко вырос курс доллара, а также евро. Стоимость авто в этих валютах не изменилась, а в рублях выросла значительно.

Прошлый год из-за пандемии очень сильно повлиял на автомобильные цены. Возник дефицит машин на рынке, а также ажиотажный отложенный спрос на них. В итоге выросли в цене не только новые машины, но и б/у. Также резко выросла стоимость ремонта машин, поскольку скакнули вверх цены на запчасти.

В данном случае автомобиль был куплен за 670 тысяч рублей. Застрахован на 612 тысяч. А к моменту оценки стоимость аналогичного автомобиля на рынке составляла уже 810 тысяч рублей. Но страховщик сравнивал стоимость ремонта не со стоимостью машины на рынке, а со страховкой.

А при таком сравнении получается, что автомобиль восстанавливать невыгодно.

Для страховщиков признать автомобиль тотально уничтоженным всегда было выгоднее, чем платить за его восстановление

На деле же все немного иначе. Признав машину тотально уничтоженной, страховщик выплачивает владельцу некую сумму в качестве возмещения ущерба. Не полную, подчеркнем, стоимость страховки, а те самые «больше 70 процентов». Это его законный убыток.

За небольшую сумму покупает годные остатки — по сути, нормальный автомобиль, требующий небольшого ремонта, — а потом продает их по цене, которая покрывает все его убытки, да еще и прибыль приносит. Благо, что тотально уничтоженным автомобиль числится только у самого страховщика по бумагам.

Еще про это знает его клиент, оставшийся без машины, а также покупатель остатков. Но больше нигде про это неизвестно.

Как пояснил представитель страхового бизнеса, пожелавший остаться анонимным, признать автомобиль тотально уничтоженным для страховщика всегда было выгоднее, чем платить за его восстановление. При нынешней ситуации на рынке выгоднее вдвойне. И, главное, проще.

Цены на ремонт выросли, а сумма страхования осталась прежней. При этом довольно часто сам клиент просит признать свою машину «тотальной» и требует от страховщика, чтобы тот забрал годные остатки себе. Но это касается действительно уничтоженных автомобилей.

А в нашем случае страховщик, очевидно, почувствовал выгоду.

Как работает КАСКО в 2021 году - франшиза, если ты виноват, при ущербе, если ты не виноват, от угона

Страховщики назвали самые угоняемые автомобили в России

Что делать в такой ситуации? Как поясняет тот же представитель бизнеса, страховщик должен был заказать экспертизу и произвести не только оценку восстановительного ремонта, но и стоимости такого автомобиля на рынке на момент оценки. А также оценку стоимости годных остатков. Если оценку автомобиля не производили, то это повод провести независимую экспертизу и оспорить решение страховщика.

По словам адвоката Ильи Афанасьева, специализирующегося на страховых автомобильных историях, сейчас страховщики стараются признать «тотальными» большинство случаев. Это выгодно.

При таком росте цен даже банальную замену бампера с покраской можно подвести под уничтожение автомобиля.

Если автовладелец видит, что автомобиль никак не может считаться «уничтоженным», то необходимо проводить независимую оценку и оспаривать решение страховщика.

Что касается написанного при заключении договора страхования заявления о переводе денег на счет банка-кредитора, то надо внимательно читать бумаги перед их подписанием.

Именно это заявление позволило страховой компании не решать судьбу автомобиля с клиентом, а просто закрыть убыток практически в автоматическом режиме, да еще и с прибылью.

В общем, даже в каско — продукте страхования максимально ориентированном на клиента — таятся серьезные угрозы.

Что такое франшиза в КАСКО, как она работает и как ее использовать в 2018 году

В данной статье мы ответим на вопрос о том, что такое франшиза, какие франшизы бывают в договоре добровольного страхования автомобилей (КАСКО), и самое главное, как работает франшиза в КАСКО. После того, как статья будет прочитана, Вы сможете принять осознанное решение о включении в КАСКО франшизы, а также разобраться в правилах ее применения.

Содержание статьи:

1. Автокаско

2. Франшиза в КАСКО. О чем Вы?

3. Как работает франшиза. Практика

Выводы

Как работает КАСКО в 2021 году - франшиза, если ты виноват, при ущербе, если ты не виноват, от угонаАвтокаско

КАСКО является достаточно распространенным видом добровольного имущественного страхования транспортных средств и направлено на покрытие убытков, нанесенных в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП); угона или хищения автомобиля либо его деталей; противоправных действий третьих лиц; пожара (включая случаи самовозгорания); различных стихийных бедствий (наводнение, ураган и т.п.); случайных обстоятельств (попадание камней, падение дерева, сосулек и т.п.).

Так, по итогам 2016 года в общей структуре рынка добровольного страхования по объемам страховых премий автокаско стоит на втором месте, после страхования жизни. Однако падение объема премий продолжается: если в 2015 году страховщики недосчитались 31,3 млрд рублей премий, то в 2016 году – «только» 16,6 млрд.

  • Причины снижения объемов рынка носят объективный характер и связаны с общей экономической ситуацией внутри страны, ухудшением реальных доходов населения, снижением продаж новых автомобилей.
  • Определенный вклад в распространение КАСКО внесло внедрение более дешевых продуктов с франшизой: например, если в 2015 году от заключения/продления договора отказались 1,3 млн страхователей, то в 2016 году – только 194 тысячи.
  • Чтобы Вы чуть лучше ориентировались в автостраховании (ведь при заключении договора КАСКО с Вами, как правило, рядом не будет юриста) нужно четко разграничивать и не путать следующие понятия.

Страховая сумма – денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, которая может быть выплачена при наступлении определенных условий (п. 1 ст. 10 закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Исходя из этой суммы, устанавливается стоимость страховки для Вас. Вполне логично, что, если Вы хотите застраховать автомобиль от случаев причинения вреда на 1 млн рублей (это и есть страховая сумма), стоимость страховки будет выше, чем при страховании от ущерба на 500 тысяч рублей.

При этом страховая сумма определяет максимально возможный порог выплачиваемой Вам компенсации.

Страховая премия (страховые взносы) – денежная сумма, которая уплачивается Вами согласно договору страхования КАСКО, в пользу страховой компании. По сути – это стоимость Вашей страховки (п. 1 ст. 11 закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Страховая выплата (страховое возмещение) – денежная сумма, которая выплачивается страховой компанией при наступлении страхового случая.

В договоре КАСКО допустимо прописывать условия о замене денежной суммы предоставлением нового автомобиля, а в случае его повреждения – организацией ремонта поврежденного автомобиля (п. 3 ст. 10 закона РФ от 27.11.

1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе, наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования.

Рассчитываются тарифы страховыми компаниями на основании статистических данных, содержащих сведения о страховых случаях, страховых выплатах, об уровне убыточности страховых операций не менее чем за три отчетных года, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по видам страхования (п. 2 ст.

 11 закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Сегодня страховые компании предлагают разнообразные программы страхования по КАСКО, отличающиеся друг от друга. Поэтому достаточно сложно сравнивать стоимость страховки.

Согласно статистическим данным разница между максимальным и минимальным тарифом для конкретного автомобиля может достигать 40-70%. Причём, максимальный разброс цен наблюдается в бюджетном сегменте, а также в сегменте люксовых автомобилей.

И наоборот, минимальный разброс тарифов наблюдается при страховании автомобилей стоимостью от 500 тысяч до 1 млн 500 тысяч рублей.

Как работает КАСКО в 2021 году - франшиза, если ты виноват, при ущербе, если ты не виноват, от угона

Франшиза в КАСКО. О чем Вы?

Начнем с законодательной формулировки термина «франшиза».

Франшиза – часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере (п. 9 ст. 10 закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Франшиза представляется собой определенную денежную сумму, на которую уменьшается Ваша страховая выплата (денежная сумма, которая выплачивается страховой компанией при наступлении страхового случая). Это часть убытков, которую Вы соглашаетесь оплатить самостоятельно.

Франшиза не является обязательным условием договора КАСКО. Вам предлагают выбрать просто КАСКО или КАСКО с франшизой.

  1. И здесь нам нужно ответить на вопрос, зачем Вам нужна франшиза, какую пользу или выгоду она может принести?
  2. Возможно ответ очевиден – она Вам не нужна и направлена только на повышение прибыли страховых компаний.
  3. Однако, ответ не так очевиден. Необходимо учитывать следующие качества или свойства франшизы:
  4. – при включении франшизы в КАСКО снижается стоимость страховки (и данную разницу можно считать Вашей премией за безупречное вождение);
  5. – это скидка при продлении КАСКО;
  6. – это дополнительная рассрочка платежа, который можно потратить на другие цели;
  7. – она позволяет экономить время и силы на обращение в страховую компанию при незначительных повреждениях автомобиля предоставляет Вам полномочия разрешать незначительные случаи повреждения автомобиля без привлечения страховой компании.
  8. Принятие взвешенного решения о выборе КАСКО с франшизой или без потребует разбора видов франшизы, перечень которых законом не ограничен.
  9. Во-первых, франшиза может быть условной (страховая компания освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы).

Расчет страховой выплаты при условной франшизе в КАСКО довольно простой. Предположим, размер франшизы 10 тысяч рублей. При причинении ущерба на 8 тысяч рублей (менее 10 тысяч) страховая компания ничего не выплачивает. При ущербе на 30 тысяч рублей страховая выплата производится в полном объеме – 30 тысяч рублей.

Казалось бы, понятная и удобная для людей схема. Но условная франшиза в КАСКО применяется довольно редко. И связано это, с одной стороны, с тем, что размер скидки стоимости КАСКО не большой (от 1 до 5 %), а с другой, граждане при причинении убытков меньше размера франшизы стремится увеличить его размер, чтобы получить полное возмещение (в том числе, с использованием мошеннических действий).

Во-вторых, франшиза может быть безусловной (размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы). Это означает, что при наступлении страхового случая страховая выплата будет уменьшена на размер франшизы.

Безусловная франшиза может устанавливаться в фиксированном размере, например, 10 тысяч рублей. Расчет страховой выплаты в таком случае также не сложен. Если причинен ущерб на 8 тысяч (менее 10 тысяч), выплата не производится. Однако, если ущерб на 30 тысяч, страховая выплата производится за вычетом суммы франшизы и составляет 20 тысяч рублей.

Также безусловная франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от страховой суммы или размера реально причиненных убытков (5%, 15% и т.п.). Но поскольку данный вид франшизы, с одной стороны, не снижает количество обращений за страховыми выплатами, а с другой стороны, не вполне понятен гражданам, он не получил широкого распространения.

В-третьих, франшиза в КАСКО может быть динамической. По большому счету это разновидность безусловной франшизы. Но устанавливается она по другим правилам. Так, применяться франшиза начинает только со второго (или третьего) случая обращения в страховую компанию в течение года. При каждом последующем случае обращения размер франшизы как правило увеличивается.

Читайте также:  Как правильно оформить дарственную на квартиру?

Условия динамической франшизы прописывается в договоре страхования КАСКО и отличаются в различных страховых компаниях. Но сложностей как правило в расчетах также не возникает. Преимущество же данного вида франшизы заключается в том, что применяется она только со второго случая обращения, вероятность наступления которого гораздо ниже, чем первого.

В-четвертых, франшиза в КАСКО может быть льготной. Универсального понимания данного вида франшизы не сложилось, но суть его вполне проста – в случаях, перечисленных в договоре КАСКО, франшиза не применяется.

Достаточно распространено указание в качестве льготного условия случаев, когда при ДТП (дорожно-транспортном происшествии) виноват водитель другого автомобиля.

Ее недостатком является относительно несущественное снижение стоимости страховки.

Итак, для получения полной картины о финансовых преимуществах франшизы в КАСКО Вам необходимо посетить несколько страховых компаний (желательно надежных), сделать с помощью представителя страховой компании расчет стоимости страховки при разных франшизах и сопоставить условия различных страховых компаний.

Но до того, как обращаться в страховые компании, нужно ответить на главный вопрос. Какой размер франшизы подойдет именно Вам? И ответить на него нужно самостоятельно, с учетом своих финансовых, временных и иных возможностей.

Совершенно точно можно утверждать, что КАСКО с франшизой не нужно, если Вы стремитесь получить от страховой компании потраченные деньги в полном объеме.

Значение франшизы в КАСКО, как и страхования в целом, не заключается в получении прибыли. Ее ценность состоит в том, что Вы разделяете случаи, с которыми можете справится самостоятельно, от случаев, которые крайне негативно скажутся на Вашем финансовом состоянии.

Вы должны четко представлять себе, какой ущерб способны потянуть без помощи страховой компании и именно от этого критерия рассчитать размер франшизы.

Как работает КАСКО в 2021 году - франшиза, если ты виноват, при ущербе, если ты не виноват, от угона

Как работает франшиза. Практика

Практическая деятельность всегда разнообразнее простой теории. В теории как правило все понятно и вопросов не возникает.

При обращении в офис страховой компании людей интересует только вопрос о стоимости КАСКО. При этом договор страхования, и самое главное, правила страхования, никто не читает.

Однако при наступлении страхового случая и обращении за страховой выплатой именно эти документы имеют решающее значение.

Рассмотрим наиболее распространенные вопросы из практической деятельности.

Вопрос № 1. От какой суммы нужно рассчитывать франшизу, если она установлена в процентной доле: от страховой суммы (максимальной страховой выплаты) или от суммы страховой выплаты при конкретном страховом случае?

От этого размер франшизы существенно меняется, ведь страховая сумма может быть 1 млн рублей, а страховая выплата, например, только 100 тысяч рублей. Соответственно франшиза может составлять, например, при 10%, либо 100 тысяч, либо 10 тысяч рублей.

Ответ достаточно простой – порядок расчета прописывается в Вашем договоре КАСКО либо в правилах страхования выбранной Вами страховой компании. И выяснить этот вопрос Вы должны до подписания договора.

Вопрос № 2. При повреждении автомобиля в ДТП, в котором виноват другой водитель, кто должен возместить стоимость безусловной франшизы?

Ответ на этот вопрос зависит от того, застрахована ли ответственность виновного в ДТП водителя по ОСАГО. Если да, то Ваша страховая компания по ОСАГО обязана компенсировать Вам сумму франшизы при написании Вами заявления на выплату по ОСАГО. Если нет, сумма франшизы должна быть Вами взыскана непосредственно с водителя, виновного в ДТП.

Вопрос № 3. Если Вы сами виновник ДТП и у Вас нет страховки, а у потерпевшего водителя есть ОСАГО и КАСКО, должны ли Вы компенсировать сумму франшизы?

Безусловно. В такой ситуации Ваши расходы существенно возрастут: стоимость ремонта собственного автомобиля, выплата суммы франшизы потерпевшему водителю, выплата страховой компании потерпевшего водителя стоимости ремонта чужого автомобиля и не только.

Вопрос № 4. Выгодно ли оформлять большую сумму франшизы в КАСКО, например, 40 тысяч рублей?

Однозначно ответить на данный вопрос по указанным выше причинам нельзя. Но помимо всех прочих нюансов учитывайте следующее. При такой сумме франшизы должна быть хорошая скидка на КАСКО (около 25 тысяч рублей).

Кроме того, рассчитайте финансовые составляющие: если страховой случай не произойдет Вы получите прибыль в размере скидки – 25 тысяч; если произойдет один страховой случай, Вы потеряете 15 тысяч (40000 – 25000), если произойдет два страховых случая – потеряете 55 тысяч рублей.

Вопрос № 5. Если в течение года наступает несколько страховых случаев, безусловная франшиза выплачивается один раз?

Обратите на это внимание и запомните раз и навсегда: при каждом страховом случае Вы обязаны оплатить безусловную франшизу в установленном в договоре размере. Исключения возможны, если в договоре прописаны условия применения льготной франшизы.

Вопрос № 6. Могу ли я в любой момент отказаться от франшизы в КАСКО?

Возможность отказа от франшизы должна быть прописана в договоре КАСКО либо в правилах страхования. Если такая возможность прописана, то там же Вы найдете и порядок отказа, который, как правило, предусматривает доплату стоимости страховки в размере сделанной скидки по договору КАСКО. Но размер доплаты может рассчитываться и по иным правилам, согласованным при заключении КАСКО.

Выводы

Франшиза в КАСКО сегодня получает распространение в рамках добровольного страхования автомобиля. Однако поскольку институт новый, распространены случаи, когда нарушаются Ваши права.

  • Первый способ избежать проблем, предварительно проконсультироваться с юристом и выяснить, отвечает ли определенный договор КАСКО с франшизой Ваши запросам.
  • Второй способ, уже непосредственно при возникновении проблем с КАСКО с франшизой обратиться за консультацией о законности действий страховой компании и порядке возмещения причиненного убытка.
  • Обращайтесь!

Франшиза при КАСКО: что это такое, достоинства, а также кому это выгодно

Что такое франшиза при страховании КАСКО

Как работает КАСКО в 2021 году - франшиза, если ты виноват, при ущербе, если ты не виноват, от угона

Страховка КАСКО дает возможность водителю, попавшему в дорожно-транспортное происшествие, восстановить свой автомобиль, за счет выплаты денежной компенсации по страховому договору. Что такое франшиза при страховании КАСКО, узнаем подробно.

Как работает КАСКО в 2021 году - франшиза, если ты виноват, при ущербе, если ты не виноват, от угонаКАСКО страхует автомобиль страхователя

Если ОСАГО обязательное страхование, гарантирующее денежное возмещение на восстановление автотранспортного средства, простыми словами автомобиля, потерпевшего в аварии, то КАСКО добровольный вид страхования, гарантирующее денежное возмещение на восстановление машины страхователя. Что страхует КАСКО, и как она работает необходимо разобраться.

После приобретения страхового полиса КАСКО, владелец машины получает гарантию на возмещение денежных средств, необходимых для восстановления автомобиля.

Это касается любых случаев, то ли это столкновение двух машин на дороге, то ли это угон автомобиля со стоянки, то ли это обычная сосулька, упавшая на автомобиль.

А поэтому, необходимо заранее знать какой риск наиболее важно застраховать, или сделать полную страховку, включающую все риски.

Отсюда страховка КАСКО может быть:

  • частичной, отвечающей за определенные риски,
  • полной, отвечающей за все риски, предусмотренные страхованием.

Для приобретения страховки КАСКО, необходимо подать заявление в страховую компанию, предлагающую такие услуги.

Очень часто, страховые компании, специализирующиеся на страховках ОСАГО, предлагают и услуги КАСКО, так как многие автовладельцы, для полной своей защищенности покупают два полиса одновременно. В случае, когда автовладелец попадает в аварию, и виновным признан второй автолюбитель, денежного возмещения ОСАГО на восстановление автомобиля недостаточно, тут и начинает работать КАСКО.

Когда страховка ОСАГО не покрывает всей суммы, необходимой для полного восстановительного ремонта, разницу выплачивает страховая КАСКО.

Заключение договора страхования

Чтобы купить страховку КАСКО, необходимо обратиться в компанию, предлагающих свои услуги.

При себе следует иметь следующий перечень документов:

  • удостоверение личности,
  • водительские права автовладельца, или лица управляющего автомобилем,
  • свидетельство о регистрации автотранспортного средства,
  • доверенность, на право управления транспортным средством, если есть таковая,
  • дополнительные документы, оговоренные договором страхования.

При подписании договора, необходимо самому страхователю прочитать содержание договора, и перепроверить,

  • дату подписания договора
  • сумму страхового взноса,
  • есть ли пункт о начислении суммы страховки с коэффициентом износа,
  • сроки подачи документов в страховую компанию, при наступлении страхового события,
  • правила и сроки выплаты страхового возмещения, после подачи заявления на выплату денежной компенсации.

После выхода от страхового агента, у автовладельца должны быть:

  • оригинал страхового договора, с подписью агента и заверенного печатью компании,
  • удостоверение личности,
  • технический паспорт автомобиля,
  • водительские права владельца,
  • доверенность, на право управления транспортным средством, если таковая есть.

Тариф, на приобретение страховки КАСКО

Факторы, влияющие на стоимость страхового взноса, условно можно разделить на две части.

Коэффициенты, зависящие от автомобиля:

  • год выпуска автотранспортного средства,
  • марка автомобиля и показатели силового агрегата машины (мощность),
  • частота страховых случаев, статистика, касающаяся автомобилей данной марки.

Вторая группа коэффициентов, зависит от самого автовладельца:

  • возраста автолюбителя, если возраст ниже 21 года, или выше 65 лет, риски увеличиваются, страховой взнос увеличивается, при интервале от 21 года до 65 лет, риск страховых случаев ниже, стоимость страхового взноса уменьшается,
  • количество лет водительского стажа, при этом, стоимость взноса прямо пропорциональна количеству лет,
  • безаварийное вождение, при отсутствии аварий, или достаточно давней аварии, сумма взноса уменьшается.

Очень сильно на сумму страхового взноса влияет наличие франшизы, особой суммы ущерба, которую не выплачивает страховая компания, а хозяин транспортного средства выплачивает лично. В таком случае стоимость страховки уменьшается иногда на 30-40%, иногда, в зависимости от суммы франшизы и на 60-70%.

Определение франшизы и ее виды

Понятие страховой франшизы определяется на законодательном уровне в Федеральном законе о страховании. Франшиза, это сумма, определенная в договоре страхования, или это определенный процент от суммы стоимости страхового денежного возмещения, или стоимости автомобиля. Может исчисляться в рублях и иностранной валюте, долларах США и евро.

ВНИМАНИЕ !!! Размер франшизы оговаривается договором страхования и по соглашению обеих сторон автовладельца и страховщика. При согласии клиента на включение франшизы в договор, автовладелец автоматически получает существенную скидку на страховой взнос.

Франшиза бывает безусловной (вычитается из суммы возмещения), и условной (не вычитается из суммы страхового возмещения).

Вычитаемая, безусловная франшиза

Составляет основной процент, из всех договоров с наличием франшизы. Смысл безусловной франшизы состоит, в обязательствах автовладельца, при наступлении страхового случая, определенную сумму расходов по восстановлению машины взять на себя. В таком случае, страховщик выплачивает только разницу, которая остается при вычете из общей суммы денежного возмещения суммы франшизы.

Безусловную франшизу следует заключать:

  • водителям, имеющим приличный водительский стаж, безаварийное вождение (попадание в аварию максимум год назад), и когда автовладелец имеет охраняемую стоянку и гараж.
  • если общая сумма франшизы, составляет сумму меньшую, чем сумма скидки на страховой взнос, при ее оформлении.
Читайте также:  С каких доходов не платятся алименты. Перечень доходов с которых удерживаются алименты

При приобретении КАСКО с оговоренной безусловной франшизой, скидка на стоимости страхового взноса может равняться 70%.

Следует также помнить, что в случае нескольких ДТП за оговоренный период, сумма выплат на восстановительный ремонт будет выше полученной скидки.

Не вычитаемая, условная франшиза

Предполагает получение полной суммы страхового денежного возмещения для восстановления автомобиля без учета суммы франшизы, если нанесенный автомобилю ущерб превышает сумму франшизы.

Например, нанесенный ущерб начислен в сумме 30 тысяч рублей, сумма франшизы по договору страхования составляет 10 тысяч рублей.

Тогда автовладелец получает компенсацию на восстановительный ремонт 30 тысяч.

Когда сумма франшизы меньше суммы начисленного убытка, восстановительный ремонт автовладелец производит за свой счет.

Условная франшиза никак не влияет на сумму страхового взноса. Владельцы машин редко используют условную франшизу.

Динамическая франшиза

Существует и такой вид франшизы, как динамическая, когда франшиза появляется и увеличивается в зависимости от количества дорожно-транспортных происшествий, в которых участвовал застрахованный автомобиль.

ВАЖНО !!! Например, произошла авария, первая после получения страхового полиса. Тогда франшиза составляет 0%, и страховая компания полностью компенсирует нанесенный ущерб транспортному средству.

  • После второй аварии, размер франшизы будет составлять 5% от суммы страхового возмещения, и страховая компания оплачивает ремонт автомобиля, согласно правилам расчета.
  • При наступлении третьего и больше страховых случаев, за период страхования, сумма франшизы составляет 7% от размера страхового возмещения.
  • Фактически, франшиза начинает работать с наступлением второй аварии, независимо от какого риска застрахован автомобиль.
  • В случаях, когда в правилах страхования и заключаемом договоре, оговорены другие размеры франшиз по таким рискам, как «угон» и «ущерб», тогда франшизы суммируются.
  • Динамической франшизой очень удобно и выгодно страховать водителей-новичков.

Льготная франшиза

Оговаривает не применение франшизы, когда в ходе разбирательства установлено, сто виновным в аварии, является не сам застрахованный автовладелец, а другой участник происшествия. При наличии страховки ОСАГО, страховая компания виновного в аварии, полностью оплатит ремонт машины без применения франшизы.

Временная франшиза

Оговаривает период времени договора страхования. Например, автомобиль используется только в какой-то период времени года, или какие-то дни недели. Соответственно, при наступившем страховом случае в период, оговоренный договором, страховщик выплачивает полную денежную компенсацию на восстановление автомобиля.

Обязательная франшиза

Является условием страховой компании, а именно тарифного руководства КАСКО, для водителей, продлевающих договор страхования своего автотранспортного средства, но за прошлый период страхования, имевших несколько аварий. Поэтому договор будет заключен на тарифах, подготовленных для именно этого водителя и с обязательным включением безусловной франшизы.

Нулевая франшиза

Заключение договора страхования осуществляется без включения франшиз. Тогда в случае аварии, даже очень маленькой автовладелец сможет получить компенсацию на ремонт автомобиля.

Почему выгодно включать франшизу в договор страхования КАСКО

Выгода заключения договора страхования с франшизой имеется в таких случаях:

  • для водителей, имеющих небольшой водительский стаж, для такой категории страховщики используют самые высокие коэффициенты риска, и стоимость взноса резко возрастает,
  • автовладелец имеет большой водительский стаж и аккуратно водит автомобиль,
  • большая экономия времени, при наступлении страховых случаев, когда сумма страхового возмещения низкая, выплаты по страховому договору не осуществляются, но водитель приобретает безаварийный стаж, что очень влияет на последующие договора страхования, и может своими средствами отремонтировать мелкие поломки,
  • заключен договор страхования по риску «угон», с максимальной суммой франшизы, такая страховка также компенсирует риск гибели автомобиля, или серьезные повреждения.

Почему невыгодно включать франшизу в договор страхования

Самым большим минусом в использовании франшизы в договорах страхования, является невозможность получения страхового возмещения на восстановительный ремонт своего автомобиля, если произошло небольшое ДТП, и сумма компенсации не превышает суммы франшизы.

Особенно сильно это может затронуть неопытных, начинающих водителей. Для осуществления восстановительного ремонта, автовладельцу необходима вся сумма компенсации сразу, а так как сумму франшизы он погашает самостоятельно, эту сумму и придется искать автовладельцу.

В случае отправки автомобиля на СТО, для проведения ремонтных работ, страховщик перечисляет денежную сумму компенсации, которая идет за минусом суммы франшизы, ремонт автомобиля не начнется до полной выплаты всей суммы.

ВАЖНО !!! Заключить договор страхования, включающий франшизу, невозможно при покупке автомобиля в кредит!

Как заключить страховой договор с франшизой

Заключить договор страхования КАСКО с франшизой, можно воспользоваться услугами одного из проверенных страховщиков на рынке страхования. Давно зарекомендовали себя крупные страховые компании Ингосстрах, работающая на рынке страхования с двухтысячных годов, работает более чем в 80 регионах страны. Страховая компания Ресо-Гарантия, работающая в стране более 25 лет.

Чтобы правильно определить сумму франшизы, следует обратить внимание на следующие факторы:

  • суммы страхового возмещения, при наступившем страховом случае,
  • процента франшизы,
  • какой вид франшизы выбран.

Например, сумма страховки составляет 500 тысяч рублей, франшиза 0,1% от страховой суммы, искомый результат 500 рублей.

Франшиза может исчисляться исходя из процента от рассчитанной суммы убытка, например, ущерб, нанесенный машине, составляет 50 тысяч, франшиза 5%, тогда сумма франшизы составит 2500 рублей.

Какой вид франшизы выбрать и на какую сумму, следует решать страхователю.

Как работает КАСКО

Страхование автомобилей в России производится на добровольной и добровольно-принудительной основе. К ОСАГО привлекаются все владельцы транспортных средств и существуют штрафы за отсутствие страховки.

КАСКО – это способ, выбираемый по инициативе страхователя или требованию организации, выдавшей кредит на приобретение автомобиля.

Такое страхование предоставляет определенные преимущества, но и требует значительных вложений.

Как работает КАСКО с франшизой

Как работает КАСКО в 2021 году - франшиза, если ты виноват, при ущербе, если ты не виноват, от угона

Чтобы сэкономить на страховании КАСКО, страховые компании предлагают варианты полисов с франшизой. По данной схеме полис заключается с условием, что возмещение уменьшается на определенную сумму, называемую франшизой. При наличии такого ограничения стоимость полиса уменьшается. При максимальных размерах франшизы величина платы за страховку уменьшается вдвое.

В данном случае выигрывают обе стороны:

  • страхователь самостоятельно оплачивает небольшие суммы ущерба за счет полученной экономии на стоимости полиса, а большие повреждения компенсируются страховкой
  • страховщики избавляются от необходимости оплачивать мелкие повреждения, которые преобладают в общем количестве ДТП, чем компенсируют потери от снижения цены полиса

Страховые компании предлагают различные варианты франшизы, рассчитанные на разные категории владельцев транспорта:

  • в фиксированной сумме, при которой сумма стразового случая уменьшается на определенную величину, а остальной ущерб возмещается. Например, при повреждении на 250 тыс.рублей снимается франшиза 20 тысяч, а 230 тыс.рублей направляются на ремонт автомобиля
  • в процентном соотношении к общей сумме ущерба. Например, если франшиза составляет 10%, то от 250 тыс.рублей отнимаются 25 тысяч рублей, а 225 тыс. рублей компенсируются в виде ремонта
  • на виновника, т.е. франшиза снимается, когда владелец автомобиля является виновником аварии, или виновного установить не удалось. Если же страхователь признан пострадавшим лицом, то страховка возмещается в полной сумме. Данный вариант выбирают опытные и аккуратные водители, не нарушающие правил
  • начиная со второго случая, при котором первое повреждение возмещается полностью, а все последующие с учетом франшизы. Эта схема предназначается для начинающих водителей

Возможны и другие варианты, которые предлагают страховые компании.

Как работает КАСКО при ДТП, если ты виноват

Преимущество КАСКО перед ОСАГО состоит в том, что даже будучи виновником ДТП или другого вида ущерба, владелец полиса имеет право получить возмещение для ремонта автомобиля. Схема выплаты страховки одинакова для виновников и пострадавших, и выплаты производятся в полной мере.

Существует несколько причин, по которым владельцу КАСКО могут отказать в возмещении, а именно:

  • действия страхователя спровоцировали дальнейший ущерб, например, не компенсируется стоимость угнанного автомобиля, если водитель оставил его с ключами внутри
  • водитель находился под действием алкоголя или наркотических веществ
  • нарушение определенных пунктов ДТП, например, проезд на красный свет, при закрытом шлагбауме на железнодорожном переезде и другие. В каждом договоре перечисляется перечень таких нарушений и условия могут отличаться в разных компаниях

Основания для отказа обязательно указываются в договоре страхования. Если такие основания в конкретном случае отсутствуют, то ущерб возмещается в полном объеме в соответствии с условиями договора.

Как работает КАСКО при ДТП, если ты не виноват

Лицу, пострадавшему в аварии, от действий посторонних лиц или стихии, страховые случаи оплачиваются на общих основаниях после предоставления заявления на возмещение и пакета документов. Но и в этом случае, возможны отказы в выплате страховки по различным причинам, в том числе:

  • если выяснится, что страхователь при оформлении КАСКО предоставил неправильные данные (например, увеличил водительский стаж или скрыл, что автомобиль приобретен в кредит)
  • машиной управлял человек, на которого не распространяется действие полиса
  • использовался неисправный автомобиль или с пропущенными сроками техосмотра
  • автомобиль изъят у владельца на основании судебного решения
  • использование транспорта в действиях, которые приравниваются к террористическим или военным, а также в соревнованиях, гонках, обучении третьих лиц
  • недостоверно указаны причины ущерба
  • заявление подано после окончания установленных для этого сроков
  • страховая организация находится в стадии банкротства или ликвидации

Отказ предоставляется в письменном виде и может быть обжалован в суде. Но, если обе стороны соблюдают условия договора, то страховое возмещение выдается своевременно и в полном объеме.

Как работает КАСКО при угоне

В отличие от случаев повреждения автомобиля, при угоне страховка по КАСКО выплачивается в денежном выражении и перечисляется на счет.

Несмотря на то, что страховые компании обязываются полностью возместить стоимость автомобиля, существуют различные варианты снижения сумм выплаты или отказа в возмещении.

С возможными ограничениями желательно ознакомиться еще до подписания договора КАСКО.

Так, в ряде случаев стоимость автомобиля при выплате рассчитывается с учетом его амортизации. В договоре приводится порядок помесячного или ежедневного расчета износа.

Причинами для отказа выступают различные обстоятельства, например:

  • отсутствующая или неработающая система сигнализации
  • оставленные в автомобиле ключи и документы
  • несоответствующие условия хранения в незащищенной зоне

Поскольку большинство владельцев сегодня оставляют свой транспорт во дворах и других неприспособленных для хранения местах, то необходимо особенно внимательно знакомиться с пунктом об условиях возмещения при угоне авто.

Как работает КАСКО за границей

Для поездки за границу обычно используются специальные международные системы страхования, такие как Зеленая карта. Стандартное КАСКО, действующее на территории России, за ее пределами не действует. Для того, чтобы защитить свой автомобиль при поездке в другие страны, оформляется полис с расширенной зоной действия.

Если договор КАСКО уже заключен, то новый полис не выписывается, а на основании произведенной доплаты вносятся изменения в условия страхования. Такое условие расширенного действия оформляется не обязательно на весь срок действия полиса.

Поскольку большинство заграничных поездок рассчитаны на короткие сроки, то и изменения в полис вносятся на период, совпадающий с датами поездки. Особенность страхования состоит в том, что оно заключается на срок, кратный полному месяцу.

Необходимо правильно рассчитать период, чтобы в него попали все даты пребывания за границей.

Стоимость полиса с расширенным действием несколько выше обычного КАСКО, в пределах 30-50% от стандартной стоимости.

Офисы страховых компаний на карте

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *